Утрата товарной стоимости

Утрата товарной стоимости автомобиля — это снижение стоимости поврежденного в результате аварии транспортного средства по сравнению с неповреждавшимся.   Экономический смысл утраты товарной стоимости сводится к тому, что как бы хорошо автомобиль после аварии не отремонтировали, он теряет в цене по сравнению с таким же не поврежденным, то есть с «не битым» автомобилем, соответственно, владелец вправе рассчитывать на компенсацию этих убытков.

Утрата товарной стоимости насчитывается на автомобили, имеющие на день ДТП до 35 % износа. Как правило, это автомобили до 5 лет эксплуатации.

Размер утраты товарной стоимости зависит от многих факторов, в частности, от стоимости нового автомобиля такой же марки (модели), от размера амортизационного износа транспортного средства, от вида и объема необходимых ремонтных воздействий.

Утрату товарной стоимости можно взыскать даже в том случае, если автомобиль уже отремонтирован или продан, так как сумма УТС определяется на день ДТП.

Утрата товарной стоимости по КАСКО. Особенности получения

• Если по условиям Договора страхования формой выплаты страхового возмещения является направление на ремонт, то страхователь не сможет получить выплату утраты товарной стоимости по КАСКО. (Однако это не лишает права получить УТС по ОСАГО, если страхователь не является виновником ДТП).
• Если по условиям договора страхования КАСКО под  «утратой товарной стоимости» понимается самостоятельный страховой риск и данный риск не застрахован, страхователь также не сможет получить выплату УТС в рамках договора КАСКО.
• Если в правилах прямо предусмотрено ограничение суммы выплаты УТС, то получить УТС можно будет только в рамках данного ограничения.

Многие автомобилисты, которые уже бывали в подобной ситуации, могут сказать, что стребовать возмещение утраты товарной стоимости автомобиля со страховщика практически невозможно: есть, мол, такой закон, по которому утрату отнесут к упущенной выгоде. Так вот, страховая компания вас обманывает. Утрата товарной стоимости (УТС) — это реальный ущерб. И отказать вам в выплате не только нельзя — это противозаконно. Выбираете ли вы выплату денег или же направление на ремонт, ваши требования обязаны удовлетворить.

Впрочем, есть некоторые нюансы. Выплаты полагаются вам только в том случае, если:

• величина эксплуатационного износа не превысила 40%, либо же ещё не истёк гарантийный срок эксплуатации;
• легковому транспортному средству не исполнилось ещё 5 лет (считая со дня продажи);
• если не вы виноваты в ДТП.

Чтобы получить деньги по УТС, которые не желает вам выплачивать страховая компания, вам нужно обратиться к оценщикам. После расчёта величины УТС вам предоставят документ — отчёт. Оценка стоимости ремонта автомобиля складывается не только из количества повреждённых элементов, но и степени повреждения (деформация, нарушение геометрии, разрыв материала, повреждение лакокрасочного слоя).

С этим отчётом вы можете ещё раз наведаться к страховщику. И если он проигнорирует ваши требования, можете смело обращаться в суд. Но помните, что по договору ОСАГО страховая компания не выплатит вам больше 120 000 рублей. Если возмещение вам выплачено, получить больше денег не получится.

По новому законодательству, утрата товарной стоимости автомобиля по ОСАГО – это важнейший показатель, который учитывается при выплатах водителям. С помощью показателя утраты, или утери, страховые компании рассчитывают оценку ремонта автомобилей, которые попали в аварии и проходят восстановление в их или в партнерских сервисных центрах. Правила прописал Центробанк РФ.

Реальный ущерб

Другие расходы, которые были произведены потерпевшим из-за причиненного вреда (вызов эвакуатора и дальнейшая эвакуация автомобиля или другого транспортного средства, хранение испорченного транспортного средства и т.п.)

К реальному ущербу пункт 2 статьи №15 ГК России относит:

1. расходы, которые произвело или планирует произвести лицо, чье право было нарушено, для восстановления нарушенных прав;
2. повреждение или окончательную утрату его имущества.

В правилах ОСАГО в пункте №63 указывается, что общая сумма страхового возмещения в случаях причинения вреда имуществу будет определяться:

• Если произошла полная утрата имущества без возможности восстановления – в размере настоящей стоимости имущества во время наступления конкретного страхового случая. Под полной утратой также могут быть поняты те случаи, когда общая стоимость ремонта по восстановлению имущества превышает его стоимость до ДТП или же аналогична ей.
• В случаях повреждения имущества – в общем размере расходов, которые будут нужны для доведения имущества до того состояния, в котором оно пребывало до совершения страхового случая (расходы на полное восстановление).Возмещение УТС транспортного средства в правилах ОСАГО никак не описано.

УТС, как правило, возникает только в том случае, если отремонтированный автомобиль продается, иными словами, при ремонте транспортного средства потерпевший по УТС расходов не понесет.

УТС может определяться только заключением экспертизы, в точности, как и материальный ущерб, но одновременно с этим является отдельным (самостоятельным) типом экспертизы.

Помимо этого, пункт №2 «Правил организации и дальнейшего проведения тех. экспертизы автомобиля при разрешении вопросов о возмещении страховых выплат по договору страхования ответственности граждан —  владельцев автомобилей или других транспортных средств», которые были утверждены правительством РФ 24-го апреля 2003-го года, основной целью проведения независимой тех. экспертизы автомобиля или другого транспортного средства становится установление обстоятельств, которые будут влиять на сумму выплаты страхового возмещение по ОСАГО:

• Наличие и степень технических повреждений автомобиля.
• Основные причины возникновения данных технических повреждений автомобиля.
• Объем, технология и общая стоимость ремонта автомобиля.

Из этого следует, что экспертиза, проводимая в рамках ОСАГО, не будет давать оценку УТС, а возмещение по утрате нельзя считать страховой выплатой, которая будет подлежать возмещению по ОСАГО.

Именно такой подход рекомендуется Федеральная служба надзора по страхованию и МНС РФ, уточняя, что страховая компания вправе не возмещать УТС по ОСАГО. Иными словами, если потерпевший станет предъявлять требования к страховщику, который застраховал ответственность виновника ДТП о возмещении УТС, то страховая компания, скорее всего, откажет в возмещении по УТС. Это решение будет полностью соответствовать нормам права.

Для того чтобы страховые компании производили возмещение по УТС, требуется на законодательном уровне закрепить подобные условия в договорах ОСАГО, но ввиду того, что такой практики еще нет, страховые компании с успехом пользуются такой «лазейкой» в законодательстве.

Стоит уточнить, что возмещение УТС возможно, но только после обращения за защитой нарушенных прав с исковых заявлением в суд или к страховой компании, которая страховала ответственность виновника ДТП, или прямиком к виновнику ДТП, что предусматривает статья №1064 ГК России.

Практика показывается, что суды могут взыскать выплату, как со страховой компании, так и с виновников ДТП, основываясь на том, что УТС можно отнести к реальному ущербу.

Мы думаем, что несение ответственности за УТС виновником ДТП является законным и правильным, ввиду того, что выплата УТС никак не закреплена законодательно в договорах ОСАГО, а виновник ДТП несет ответственность строго в рамках УТС.

Почему учитывается этот показатель

Потеря товарной стоимости автомобиля по ОСАГО будет и дальше учитываться в расчетах страховых компаний. Практика показала, что это достаточно справедливо – ведь машина, которая побывала в ДТП, действительно теряет в стоимости, даже после ремонта. Такое транспортное средство не продашь на открытом рынке за те же деньги, за которые можно реализовать ТС, которое не побывала в ДТП.

Основанием для закона стало постановление Верховного суда, которое было опубликовано еще в начале 2015 года – тогда закрепилось само понятие «утрата товарной стоимости по ОСАГО». В комментариях эксперты указывали, что автовладелец имеет право на возмещение этого показателя, ведь количество аварий у машины можно проверить даже с помощью онлайн-сервисов, все открыто и доступно.

Как это работает в случае ОСАГО

Есть специальная формула, разработанная Центробанком, по которой учитываются множество факторов, в том числе среднерыночная цена транспортного средства, его пробег и множество коэффициентов для узлов и механизмов авто. По ней и считается показатель утраты товарной стоимости автомобиля по ОСАГО.

Есть ограничения – например, для владельцев автомобилей старше пяти лет УТС не будет выплачиваться. Другие ограничения:

Машина сильно изношена – более 40% износа деталей, которые пострадали;
Поврежденная в аварии деталь была изношенной до столкновения – например, уничтожена или сильно пострадала от коррозии.
Если есть что-то из списка – компенсация по утрате товарной стоимости автомобиля не выплачивается.

В случае КАСКО

Взыскание УТС по КАСКО не менее актуальный вопрос. Автовладелец не всегда сможет получить компенсацию – нужно учитывать ряд факторов, в которых страховая компания может не брать во внимание расчете выплат:

• ТС пострадало не в аварии, а при других страховых случаях, например, в катаклизмах или случайных событиях на дороге (падение в люк, упавшее дерево);
• Если машина иномарка и она старше пяти лет;
• Если машина российского производства и она старше трех лет;
• Износ иномарки превышен на 40%, российского авто – на 35%;

Факторов много, и страховые компании будут всячески стремиться не учитывать утрату товарной стоимости автомобиля как при КАСКО, так и при ОСАГО. Главный фактор, который заставит страховщика сделать расчет по всем правилам и осуществить выплату – экспертиза и решение суда.

Правила расчета стоимости ремонта

Напомним, что ранее, до начала действия новых формул, действовали различные нормо-часы на устранение дефектов. Например, устранение перекоса кузова по средней сложности стоило оплаты 3,8 нормо-часов специалиста. Сейчас – 4,5 нормо-часов. Это можно рассматривать как плюс. Минус – раньше деталь, поврежденную в аварии и не совпадающую по цвету с основным кузовом, красили. Сейчас нет.

К сожалению, хоть новшества и проектировались для улучшения качества обслуживания граждан в рамках выплат по ОСАГО, появились и недобросовестные страховые компании. Такие организации по-своему трактуют особенности формул и в итоге автовладельцы не получают причитающиеся выплаты. А то и вовсе оказываются должны за материальный ущерб.

Если вы считаете, что столкнулись с действиями непорядочных страховщиков, обращайтесь за помощью в Хонест – у нас есть эксперты-оценщики и профессиональные юристы, которые помогут добиться справедливости и соблюдения ваших законных прав.

Какие экспертизы помогут

Если вам нужна компенсация по ОСАГО или КАСКО, учитывающий такой показатель как утрата товарной стоимости автомобиля, то обратите внимание на эти экспертизы:

• Экспертиза ЛКП
• Экспертиза узлов и агрегатов
• Экспертиза кузова
• Экспертиза лакокрасочного покрытия

Такое исследование выявит все недостатки ЛКП и даже ответит на вопрос о причинах появления таких дефектов. Станет известно о допущенных нарушениях при проведении работ по нанесению нового покрытия. Если нужно, эксперт ответит на вопрос о возможностях устранения недостатков ЛКП.

Исследование кузова

Эксперт тщательно изучит кузов автомобиля и подскажет, есть ли в нем дефекты после ремонта в страховой. Установит причины появления дефектов – с таким заключением страховой будет сложно спорить, если дойдет дело до суда.

Специалист сможет установить связь между недостатками в кузове, произошедшей аварией и работами, которые выполнили в сервисном центре страховой компании. Если замена деталей по наряду произведена неправильно или не в полном объеме, это будет отражен в заключении. Такое исследование приведет к изменению стоимости ущерба автомобиля в прениях со страховой компанией.

Экспертиза узлов и агрегатов

Эксперт найдет дефекты в узлах и механизмах автомобиля, соотнесет недостатки с повреждениями, полученными в ДТП и ремонтом, сделанном в сервисе. Если есть нарушения технологии или прочие проблемы – это будет указано в заключении эксперта. Плюс эксперт подскажет, возможно ли вообще устранить такие дефекты, или узел полностью подлежит замене.